Возможность оформления ОСАГО через интернет будет ограничена

В проекте изменений ЦБ указывается, что «договор обязательного страхования не может быть заключен в виде электронного документа, если представленные страхователем сведения отсутствуют в автоматизированной информационной системе ОСАГО» (АИС). Данные об автовладельцах вносятся страховой компанией в АИС в течение одного рабочего дня после продажи полиса. Таким образом, в системе содержатся сведения только об автовладельцах, уже оформлявших страховку. Данные о тех, кто заключают договор страхования впервые, в АИС отсутствуют, следовательно, в соответствии с поправками ЦБ, они не смогут оформить полис онлайн. Эту логики подтвердили опрошенные страховые компании.

АИС, оператором которой является Российский союз автостраховщиков (РСА), работает с января 2013 года и содержит так называемые страховые истории автовладельцев — сведения о заключенных договорах обязательного страхования, о транспортных средствах, о самих автовладельцах, а также об аварийности их езды. Эти данные используются страховыми компаниями при определении коэффициента «бонус-малус», который применяется при расчете стоимости ОСАГО. В зависимости от аварийности в предыдущие периоды значение данного коэффициента может составить для конкретного автовладельца от 0,5 до 2,45. Использование АИС в удаленном страховании предусмотрено поправками в закон об ОСАГО (приняты в июле 2014 года).

В настоящий момент страховые компании на официальных сайтах предлагают услугу оформления полиса онлайн, которая предусматривает возможность отправить таким способом заявку на получение страховки. Для собственно заключения договора все же необходимо личное присутствие клиента — он должен поставить подпись на договоре.

Оформить электронный полис ОСАГО можно будет через те же сайты страховой компании, для идентификации потребуются логин и пароль от сайта госуслуг (gosuslugi.ru) и какие-либо средства электронной оплаты. Готовый бланк страховки достаточно будет распечатать на принтере, но при желании в офисе компании можно будет получить и бумажный вариант. На распечатанном бланке будет указан номер страхового полиса, по которому дорожный инспектор сможет проверить подлинность страховки, используя систему информационного обмена между базами данных РСА и ГИБДД.

При традиционной форме покупки полиса ОСАГО у страховой компании имеется возможность удостовериться в личности будущего клиента, проверить соответствие номеров документов, уточнить водительский стаж и прочие параметры, которые необходимы для расчета стоимости полиса. При заключении электронного договора у страховщика не будет возможности проверить паспорт, документ на транспортное средство, водительские удостоверения и прочие документы. В связи с этим информация должна быть сличена с данными, содержащимися в АИС РСА.

Автоматизированная информационная система содержит ряд параметров по договору страхования, определяющих риск и его стоимость. В соответствии с этими параметрами рассчитывается страховая премия — деньги, которые оплачивает клиент по договору. Исходя из размера страховой премии формируются резервы, обеспечивающие обязательства компании.

Если данные при покупке ОСАГО будут вводиться клиентом самостоятельно и без соответствующей проверки, то у страховой компании будет риск того, что они будут введены некорректно, что повлечет необоснованное уменьшение страховой премии. Это, в свою очередь, повлияет на растущий дефицит средств в резервах. Для платежеспособности небольших компаний этот «разрыв в данных» может оказаться и вовсе критичным.

В 2014 году ГИБДД выдала выпускникам автошкол 2,46 млн водительских удостоверений. Это чуть меньше 5% от общего количества граждан, имеющих водительские удостоверения. Такой примерно и будет, по оценкам экспертов, доля клиентов, которые будут впервые заключать договоры ОСАГО.